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작성자: Ankur Bhardwaj
22년 2024월 XNUMX일에 게시됨 7 분 읽음
노후를 대비하면서 엉클 샘을 막는다는 것이 꿈처럼 들릴 수도 있지만, 올바른 은퇴 계획을 세우면 이는 현실이 됩니다.
이 가이드에서 우리는 미래의 보금자리를 강화할 뿐만 아니라 세금 혜택도 제공하는 상위 7가지 은퇴 계획에 대해 자세히 알아봅니다.
401(k)에서 Roth IRA에 이르기까지 이러한 플랜은 놓칠 수 없는 재정적 성장과 세금 절감의 두 가지 이점을 제공합니다. 이제 시작하여 미래를 위해 현명하게 저축하는 데 도움이 되는 완벽한 계획을 찾아보세요.
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6 세금 혜택이 있는 은퇴 계획
세금 혜택은 귀하의 장기 저축에 큰 영향을 미칠 수 있으므로 은퇴 계획을 선택할 때 매우 중요합니다.
과세 소득을 줄이거나 비과세 성장을 제공함으로써 이러한 혜택을 통해 투자가 보다 효율적으로 성장할 수 있습니다.
예를 들어, 전통적인 401(k)에 대한 기부금은 세전으로 이루어지므로 기부한 연도의 과세 소득이 낮아집니다.
세금 혜택이 있는 계좌로 은퇴를 계획하는 것은 장기적인 재정 건전성의 초석입니다.
이 계좌는 세금 절감과 복리 성장이라는 두 가지 이점을 제공하므로 시간이 지남에 따라 퇴직 저축을 크게 늘릴 수 있습니다.
세금으로 납부하는 금액을 최소화함으로써 더 많은 돈을 투자하고 성장할 수 있습니다. 이러한 복합적인 효과는 작은 기여라도 은퇴 시 상당한 저축으로 바꿀 수 있습니다.
세금 혜택이 있는 은퇴 계획을 우선시하는 것은 단지 미래를 위한 저축에 관한 것이 아닙니다. 그것은 노년의 재정적 안정과 독립을 보장하는 것입니다.
1. 401(k) 계획
401(k) 계획의 가장 매력적인 특징 중 하나는 고용주가 기여할 수 있다는 것입니다. 많은 고용주는 특정 한도까지 직원 기여금의 일정 비율을 일치시키는 매칭 기부금을 제공합니다.
예를 들어, 고용주는 직원 기여금의 50%를 급여의 최대 6%까지 매칭할 수 있습니다.
401(k) 플랜의 또 다른 중요한 이점은 세금 이연 성장의 이점입니다. 401(k)에 기여하면 세금이 공제되기 전에 돈이 투자되어 해당 연도의 과세 소득이 줄어듭니다.
401(k) 플랜은 넉넉한 기여 한도를 제공하므로 은퇴를 위해 적극적으로 저축하려는 사람들에게 탁월한 선택입니다. 2023년부터 직원은 연간 최대 $22,500까지 기부할 수 있습니다.
캐치업 기부금을 통해 50세 이상의 참가자는 추가로 $7,500, 즉 연간 총 $30,000를 받을 수 있습니다.
2. 전통 IRA
Traditional IRA의 주요 이점 중 하나는 세금 공제 기여금을 납부할 수 있다는 것입니다. 이는 귀하가 Traditional IRA에 기부하는 돈으로 해당 연도의 과세 대상 소득을 줄여 잠재적으로 세금 청구서를 낮출 수 있음을 의미합니다.
예를 들어, IRA에 $6,000를 적립하고 22% 세금 등급에 속한다면 해당 연도에 $1,320의 세금을 절약할 수 있습니다. 이러한 세금 절감은 특히 장기적으로 상당한 차이를 가져올 수 있습니다.
기존 IRA에는 투자자가 알아야 할 특정 인출 규칙이 있습니다. 일반적으로 59½세 이후에는 벌금 없이 IRA에서 분배금을 받을 수 있습니다.
그러나 이 연령 이전에 인출하는 경우에는 10%의 조기 인출 벌금과 일반 소득세가 부과됩니다. 이 규칙에는 최초 주택 구입이나 자격을 갖춘 교육비 등의 예외가 있지만 이러한 예외는 제한적입니다.
Traditional IRA의 경우 소득 한도가 기여금 공제액을 결정하는 역할을 합니다. 직장의 퇴직 계획이 귀하 또는 귀하의 배우자를 포함한다고 가정하십시오.
이 경우, 수정 조정 총소득(MAGI)에 따라 IRA 기여금을 공제할 수 있는 능력이 줄어들거나 없어질 수 있습니다.
3. 로스 IRA
Roth IRA는 세후 금액으로 기부한다는 점에서 독특합니다. 기부금을 기부해도 즉시 세금 감면을 받을 수는 없습니다. 로스 IRA, 하지만 혜택은 나중에 찾아옵니다.
가장 큰 장점은 은퇴 시 적격 인출에 대해 기여금 수입을 포함해 세금이 전혀 면제된다는 것입니다. 이는 은퇴 시 더 높은 세금 계층에 속할 것으로 예상되는 경우 특히 유용할 수 있습니다.
또한 기부금은 세후 금액으로 이루어지기 때문에 언제든지 세금 및 벌금 없이 기부금(소득 제외)을 인출할 수 있습니다. 이러한 유연성으로 인해 Roth IRA는 장기 저축 및 재정 계획에 다용도로 활용될 수 있습니다.
Roth IRA의 가장 강력한 이점 중 하나는 은퇴 시 세금 없이 인출할 수 있다는 것입니다. 인출액이 일반 소득으로 과세되는 Traditional IRA와 달리 Roth IRA는 특정 조건을 충족하는 경우 세금 없이 기부금과 수입을 인출할 수 있습니다.
필수 요건은 계좌가 최소 59년 이상 열려 있어야 하고 XNUMX½세 이상이어야 한다는 것입니다.
Roth IRA에는 소득에 따라 구체적인 자격 기준이 있습니다. Roth IRA에 기부하려면 수정 조정 총소득(MAGI)이 특정 기준점 미만이어야 합니다. 2023년에는 MAGI가 $138,000 미만인 경우 단일 신고자가 기여할 수 있습니다.
소득이 $138,000에서 $153,000 사이인 경우 감소된 기여금을 납부할 수 있습니다. $153,000 이상이면 Roth IRA에 적립할 수 없습니다. 부부 공동신고의 단계적 폐지 범위는 $218,000 ~ $228,000입니다.
4. XNUMX월 IRA
SEP IRA는 기부 한도가 높기 때문에 중소기업 소유자와 자영업자에게 특히 매력적입니다. 2023년에는 보상의 최대 25% 또는 $66,000 중 더 낮은 금액을 기부할 수 있습니다.
이는 Traditional 및 Roth IRA의 기여 한도보다 훨씬 높으므로 SEP IRA는 은퇴를 위해 적극적으로 저축하려는 사람들에게 탁월한 옵션이 됩니다. 기부금은 세금 공제가 가능하고, 과세 소득을 줄이고, 즉각적인 세금 절감 효과를 제공합니다.
또한 높은 한도는 사업주가 자신과 직원에게 상당한 퇴직 혜택을 제공할 수 있는 강력한 도구를 제공합니다.
번거롭고 복잡할 수 있는 다른 퇴직 계획과 달리 SEP IRA는 쉽게 설정하고 유지하도록 설계되었습니다. 중소기업 소유자는 IRS 양식 5305-SEP와 같은 간단한 양식을 작성하여 SEP IRA를 설정할 수 있으며 IRS에 연간 보고서를 제출할 필요가 없습니다.
이러한 설정 용이성으로 인해 SEP IRA는 관리 리소스가 제한된 기업에 매력적인 옵션입니다. 또한 연간 제출 요건이 없으므로 행정 부담이 줄어듭니다.
SEP IRA에 대한 기부금은 세금 공제가 가능하므로 사업체의 과세 소득이 줄어들 수 있습니다. 이러한 즉각적인 세금 경감은 수익성이 높은 해에 세금 부담을 낮추는 데 귀중한 도움이 될 수 있습니다.
또한 SEP IRA 내의 자금은 은퇴 시 인출될 때까지 세금 유예 기간이 늘어납니다.
5. 솔로 401(k)
Solo 401(k) 플랜은 납입에 있어 놀라운 유연성을 제공하므로 직원이 없는 자영업자와 중소기업 소유자에게 최고의 선택이 됩니다.
귀하는 직원으로서, 고용주로서 모두 기여할 수 있습니다. 직원으로서 22,500년 기준으로 연간 최대 $30,000, 50세 이상인 경우 $2023까지 연기할 수 있습니다. 또한 고용주로서 자영업 순소득의 최대 25%까지 기여할 수 있습니다.
이는 수익성이 높은 해에는 더 많이 기여할 수 있고 현금 흐름이 부족할 때는 더 적게 기여할 수 있음을 의미합니다.
기여의 유연성을 이해하면 Solo 401(k)는 종종 자영업과 관련된 가변 소득을 수용하면서 저축을 극대화하기 위한 이상적인 은퇴 계획이 됩니다.
Solo 401(k) 플랜의 독특한 이점 중 하나는 귀하의 계좌에서 대출을 받을 수 있다는 것입니다. 이 기능은 재정적으로 필요할 때 생명의 은인이 될 수 있으며, 일반적으로 조기 인출과 관련된 세금 및 벌금을 부과하지 않고 자금에 대한 액세스를 제공합니다.
계좌 잔고의 50%, 최대 $50,000까지 빌릴 수 있습니다.
6. 단순 IRA
SIMPLE IRA의 눈에 띄는 특징은 고용주 기여를 요구한다는 것인데, 이는 직원 저축을 크게 늘릴 수 있습니다.
고용주에게는 직원 보상의 최대 3%까지 직원 기여금을 달러당 일치시키거나 직원 기여 여부에 관계없이 각 적격 직원 급여의 2%를 비선택적으로 기여하는 두 가지 옵션이 있습니다.
이 요구 사항은 중소기업이 경쟁력 있는 퇴직 혜택을 제공함으로써 인재를 유치하고 유지하는 데 도움이 됩니다. 또한, 이러한 고용주 기여금은 세금 공제가 가능하여 사업체에 재정적 혜택을 제공합니다.
SIMPLE IRA는 소규모 고용주를 염두에 두고 설계되었으며 다른 퇴직 계획보다 관리 비용이 저렴합니다.
SIMPLE IRA를 설정하고 유지하는 것은 간단하며 최소한의 서류 작업만 필요하고 IRS에 연간 제출 요건도 필요하지 않습니다.
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자주 묻는 질문
401(k) 플랜의 세금 혜택은 무엇입니까?
401(k) 계획은 세전 소득에 기여할 수 있는 능력을 포함하여 상당한 세금 혜택을 제공하여 해당 연도의 과세 소득을 낮춥니다. 또한, 기여금은 세금 유예로 증가합니다. 즉, 퇴직 시 자금을 인출한 후에만 소득에 대한 세금을 납부하게 됩니다.
많은 고용주들은 또한 상응하는 기여금을 제공하여 플랜의 혜택을 더욱 강화합니다.
Roth IRA는 세금 처리와 관련하여 Traditional IRA와 어떻게 다릅니까?
Roth IRA와 Traditional IRA의 주요 차이점은 기부금과 인출에 대한 세금 처리입니다. Roth IRA에 대한 기부금은 세후 금액으로 이루어집니다. 즉, 즉시 세금 감면을 받을 수는 없지만 은퇴 후 자격을 갖춘 인출은 전적으로 세금이 면제됩니다.
대조적으로, Traditional IRA에 대한 기부금은 세금 공제가 가능하여 해당 연도의 과세 소득이 줄어들 수 있지만, 퇴직 시 인출하는 경우 일반 소득으로 과세됩니다.
SEP IRA에 누가 기부할 수 있으며 기부 한도는 어떻게 됩니까?
SEP IRA는 중소기업 소유자와 자영업자를 위해 설계되었습니다. SEP IRA의 기부 한도는 높아 보상의 최대 25% 또는 $66,000(2023년) 중 더 낮은 금액을 기부할 수 있습니다.
따라서 SEP IRA는 세금 공제 기여금 혜택을 누리면서 은퇴를 위해 적극적으로 저축하려는 사람들에게 탁월한 선택이 됩니다.
Solo 401(k) 플랜의 독특한 점은 무엇이며 누가 혜택을 받을 수 있습니까?
Solo 401(k) 플랜은 직원이 없는 자영업자와 중소기업 소유자를 위해 맞춤화되었습니다.
유연한 기여 옵션을 제공하므로 직원과 고용주 모두로서 기여할 수 있습니다. 2023년에는 직원으로서 연간 최대 $22,500까지 연기할 수 있으며, 7,500세 이상인 경우 추가로 $50를 연기할 수 있습니다. 고용주로서 자영업 순소득의 최대 25%까지 기여할 수 있습니다.
또한 이 플랜을 사용하면 귀하의 계좌에서 대출을 받을 수 있어 추가적인 재정적 유연성을 제공할 수 있습니다.
중소기업을 위한 SIMPLE IRA의 요건과 혜택은 무엇입니까?
SIMPLE IRA는 다른 퇴직 계획보다 관리 비용이 적고 설정 절차가 더 간단한 중소기업을 위해 설계되었습니다.
고용주는 급여의 최대 3%까지 직원 기여금을 달러당 달러로 일치시키거나 각 적격 직원 급여의 2%를 비선택적으로 기여하는 방식으로 기여해야 합니다.
이러한 기여금은 세금 공제가 가능하며 플랜의 단순성으로 인해 직원들에게 경쟁력 있는 퇴직 혜택을 제공하려는 소규모 고용주에게 매력적인 옵션이 됩니다.
